上周我们详细测评了个人养老金账户里面的 专属养老保险产品 。
没看过的可以点这里:
今天我们来讲讲 养老目标FOF基金 。
(资料图片仅供参考)
01
国家首批个人养老基金总共纳入了 129只 ,全都是养老目标FOF基金。
所谓FOF,其实就是一个基金组合。
这个组合里面包括股票,固收类债券和货币基金等等资产。
这次首批养老FOF基金分为两大类, 养老目标日期FOF(50只) 和 养老目标风险FOF(79只) 。
其实很好区别,名称里带年份的是养老目标日期FOF,带风险水平的是养老目标风险FOF。
名称里有20XX年的基金,属于养老目标日期FOF。
像2035、2045、2050等等,就是目标退休年份。
举个例子,比如XX养老2035三年持有。
就是指预计在2035年左右退休的人,适合买它。
如果你清楚自己的退休日期,可以选择对应的养老目标日期基金;
如果你清楚了解自己的风险承受能力,也可以选择对应风险等级,稳健型、均衡型还是积极型的养老目标风险基金。
我们买这些基金正常也能买,但是为什么要通过个人养老金账户来买呢?
因为有两大好处~
1) 税收优惠 。月工资超过8000的人,能切切实实享受到这个税收优惠。
2) 费率优惠 。根据规定,个人养老金基金的单设份额类别不得收取销售服务费,可以豁免申购限制和申购费等销售费用,可以对管理费和托管费实施一定的费率优惠。所以从基金费用上也能省下一笔小钱。
02
总结一下,个人养老金每年12000,到底买不买呢?
从养老角度来看,个人养老金制度,确实给我们提供了一个新的存钱养老方式。
但是从实际角度出发:
想节税的,月薪少于8000基本节不了,收入比较高的可以买一下;
想真正用于养老的,灵活性真的很差。
领取年龄锁死在退休年龄,但是以后国家肯定要延迟退休年龄,要是搞到70岁才能领取那就不太友好了。
另外, 收益模式不是确定的 ,保底+浮动,其中保底最高也就3%,浮动收益不确定。
按照市场利率来看,下行又是必然趋势,除非10年内就要退休的人群还能试试,如果还年轻买这个不确定性太高,容易被套牢;
每年上限12000,真要买也可以买,但是仍然是杯水车薪不够养老的。
说实话,既然国家推行第三支柱养老,就是希望养老的落脚点在个人。
03
总的来说:养老问题不容忽视这是毋庸置疑的,最后指望国家也指望不了那么多。
我觉得我们将来的养老资金来源必须是多方面的,比如有来自 社保养老金 发的钱,有自己存的 个人养老金 ,也有自己存的 增额寿 和 商业养老年金 等等。
我个人暂时还是没有买这个12000的个人养老金。
因为我才31岁,实在不想锁定30多年。
所以目前我的大额资金还是会放在更灵活的增额寿上面。
增额寿的收益更确定,并且封闭期顶多七八年,后面的运用灵活度更好。
你们觉得呢?可以评论区跟我聊聊。
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